Hợp đồng bảo hiểm ô tô là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho bên được bảo hiểm khi xảy ra thiệt hại theo quy định trong hợp đồng.

Về cơ bản hợp đồng bảo hiểm ô tô quy định phạm vi bảo hiểm, mức trách nhiệm, quyền lựa chọn garage sửa chữa, dịch vụ cứu hộ, trách nhiệm chia sẻ chi phí của khách hàng khi xảy ra sự cố dưới các hình thức như khấu hao hay mức miễn thường, thời gian và thủ tục giải quyết bồi thường. Tuy nhiên, tùy theo từng đơn vị cung cấp bảo hiểm, hợp đồng sẽ có những mẫu hình thức khác nhau khiến người dùng bối rối.

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm xe hiện nay có 5 phần cơ bản bao gồm: Thông tin chủ hợp đồng, đối tượng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm và các điều khoản bổ sung và điều khoản khác.

Để đảm bảo được hưởng tối đa quyền lợi khi tham gia bảo hiểm, người dùng nên tìm hiểu kỹ quyền lợi và nghĩa vụ trong hợp đồng bảo hiểm. Dưới đây là những điểm khách hàng cần lưu ý trước khi ký hợp đồng bảo hiểm.

Chọn mức miễn thường càng cao, tỉ lệ phí bảo hiểm càng thấp

Mức miễn thường là khoản tiền các công ty bảo hiểm đưa ra để chủ xe chia sẻ rủi ro trong mỗi vụ tổn thất. Theo quy định, chủ xe chỉ nhận được khoản bồi thường khi chi phí thiệt hại cao hơn mức miễn thường.

Là loại chi phí bắt buộc kể từ đầu năm 2019, mức miễn thường giúp bác tài có ý thức hơn khi lưu thông, đồng thời mức phí được hưởng cũng tốt hơn khi có mức miễn thường. Hình thức miễn thường hiện nay được áp dụng rất phổ biến trên thế giới và cả ở Việt Nam vì có lợi cho cả khách hàng và công ty bảo hiểm.

Về phía khách hàng, sẽ có 2 cái lợi lớn, đầu tiên là phí bảo hiểm sẽ giảm ít nhất từ 15% đến 50% so với không chọn mức miễn thường. Mức miễn thường càng cao thì tỉ lệ phí bảo hiểm càng thấp. Tiếp theo là khi tái tục hợp đồng, khách hàng cũng sẽ được áp dụng mức phí bảo hiểm thấp hơn ngoài những lợi ích khác như tiết kiệm thời gian yêu cầu bồi thường, được hưởng những dịch vụ tốt hơn từ công ty bảo hiểm cũng như những ưu đãi và quyền lợi khác như được tặng bảo hiểm bổ sung, được tăng hạn mức cứu hộ miễn phí.

Về phía các doanh nghiệp bảo hiểm, khi áp dụng mức miễn thường, khách hàng phải tự trả tiền cho những tổn thất nhỏ và trả một phần cho những tổn thất lớn, do đó họ sẽ có ý thức giữ gìn xe cẩn thận và cân nhắc kỹ hơn khi yêu cầu bồi thường. Nhờ vậy, số vụ bồi thường nhỏ giảm xuống, các công ty bảo hiểm có thời gian để tập trung vào việc nâng cao chất lượng phục vụ.

Ngoài ra, các công ty bảo hiểm hiện nay luôn có chế độ ưu đãi đặc biệt dành cho các chủ xe có ý thức giữ gìn xe cẩn thận. Chẳng hạn, khách hàng của bảo hiểm Liberty có thể được một mức phí bảo hiểm giảm đáng kể khi tái tục hợp đồng nếu năm trước đó không có yêu cầu bồi thường nào trong năm. Do đó, nếu khách hàng luôn lái xe cẩn thận, việc mua bảo hiểm có mức miễn thường sẽ có lợi hơn.

Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là yếu tố đặc biệt quan trọng tiếp theo mà người mua bảo hiểm phải cân nhắc kỹ trước khi đưa ra lựa chọn của mình. Khung phạm vi này quy định những trường hợp được đơn vị bảo hiểm bồi thường. Chính vì vậy, người dùng nên chọn những gói cung cấp có ghi rõ phạm vi bảo hiểm nhằm hưởng tối đa quyền lợi.

Trong trường hợp các chủ xế chưa có kinh nghiệm trong việc chọn mua các loại bảo hiểm hiện nay, hãy chú ý đến hãng cung cấp bảo hiểm, mức độ uy tín trên thị trường và giá trị của hợp đồng bảo hiểm đó. Chi phí bảo hiểm cao sẽ tương xứng với phạm vi quyền lợi càng lớn của hợp đồng bảo hiểm và ngược lại.

Liberty AutoCare là một ví dụ điển hình khi có phạm vi bảo hiểm rộng nhất hiện nay, bao gồm bảo hiểm thủy kích dù chủ xe có yêu cầu hay không, sửa chữa tại garage đạt chuẩn trên toàn quốc với phụ tùng chính hãng. Ngoài ra, Liberty áp dụng mức bồi thường mất cắp bộ phận lên đến hai lần một năm nếu mua bảo hiểm mất cắp bộ phận; bồi thường xe mới 100% cho xe bị tổn thất toàn bộ trong năm đầu tiên.

AutoCare còn cung cấp dịch vụ cứu hộ giao thông miễn phí 24/7 trên toàn quốc, cứu hộ miễn phí đến 300km/năm trong các trường hợp tai nạn, nổ lốp, hết xăng, hư hỏng... Tham khảo thêm tại đây: https://bit.ly/2XCKMrv

Những điều khoản loại trừ

Đa phần các công ty bảo hiểm hiện nay chấp nhận chi trả cho chủ xe trong các trường hợp gặp tai nạn, đâm, va, lật, đổ, hoả hoạn, cháy, nổ...; chịu các tác động từ thiên nhiên như mưa bão, lũ lụt, sét đánh, sạt lở…; hư hỏng do vật thể từ bên ngoài tác động lên xe; chủ xe bị mất cắp, mất cướp toàn bộ xe, xe bị kẻ xấu cố tình phá hoại.

Tuy nhiên, ngoài những rủi ro kể trên trong quá trình sử dụng còn có rất nhiều nguyên nhân khiến chiếc xe bị tác động, hư hại. Dù thường xuyên gặp phải nhưng những trường hợp này lại không được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm dẫn đến nguy cơ không được đền bù.

Đơn cử như, một chủ xe tại Hà Nội đã không thể tin vào mắt mình khi có một quả dừa từ trên trời rơi xuống làm vỡ vụn kính lái khi xe đỗ tại sân chung cư, nơi không có bất kỳ cây dừa nào. Hay trường hợp chuột vào khoang máy xe ô tô, gặm nhấm những vật liệu mềm như: dây điện, cao su… gây chập điện, chết máy, hư hỏng ắc-quy và có thể gây nổ bugi.

Hiện nay, nhiều chủ xe tìm đến Liberty AutoCare vì gói bảo hiểm này chấp nhận bảo hiểm các rủi ro kể trên với điều khoản "bao gồm tất cả rủi ro khác" có lợi cho chủ xế, gộp chung tất cả những rủi ro không được quy định cụ thể trong hợp đồng.

Theo các chuyên gia trong ngành bảo hiểm, hai phần quan trọng nhất trong điều khoản bảo hiểm là phạm vi bảo hiểm và điều khoản loại trừ mà chủ xe cần cân nhắc.

Congngheauto.vn